下半年将至，全国各地消费大潮已然涌来，尤其是关系到老百姓“衣食住行”的行业更是火爆异常，汽车市场作为其中一个分支也提前迎来了爆发期。由此带动的贷款买车成为时下购车的新趋势。记者采访了某4S店融资经理，工行、邮政等银行信贷中心业务人员、郑州某家分期公司及某位在担保公司工作的朋友，看看下面哪种车贷更划算、更适宜、更符合你的选择呢？
利息多样
“现在汽车贷款主要有五种途径，汽车金融公司贷款、信用卡分期贷款、银行车贷、分期公司和担保公司，担保公司风险太大，在此不做推荐。”周口某4S店融资经理杨扬说。
“我们贷款机构是上汽通用金融公司，一对一贷款专业便捷，审核时间比较快，批复手续也比较简单，从提交手续到放款提车半个工作日就可以了。”杨扬介绍说，金融公司提供的利息都是厂家针对某些车型对客户有一定的“贴息”（让利），比如MG3给出的是“三年低息”，利息只有2厘多些。还有一些特定车型是无息的，这部分利息由厂家贴补，能一定程度降低客户的购车成本。
而且流程很简单，只需要准备好一张身份证，一份银行流水或收入证明就可以了。而且五万以下的贷款只需要平常的银行流水就可以，五万乃至十万以上的金融公司就需要回访，再根据情况制定贷款金额，这需要看你自己的还贷能力。
“现在我们这儿贷款方便多了，在网上贷款平台就能填写、提交自己的贷款信息。”杨扬说，只要在官方网页上填写个人真实信息和计划购车的品牌及车型，系统会根据你的情况制定出供你选择的贷款额度，可直接筛选大概的贷款范围和每月应负担的费用。
只要“互联网金融贷款”验证信息往后台一报，就直接可以凭有效证件到4S店提车，这属于特殊渠道批复，比较简便。
银行普通车贷额度大利息低 但手续复杂
“个人直接向银行贷款比较复杂，最早的贷款我们也走过这渠道，只是银行贷款流程比较慢，还有一道家访拦路，银行工作人员要去贷款人家里调查收入情况。”融资经理杨扬介绍说，银行车贷流程走完最快时间也需要5~10天， 特别批复的可以压缩到3天。这是不利因素，而且银行可以申请的贷款额度大，利率较低，还款期长。不过贷款想批下来也不是那么容易。
记者同时采访了邮政银行汉阳路某支行办理车贷的工作人员，该工作人员介绍说，银行普通车贷首付最低可以降到一定份额，不过车贷适合人员是收入比较稳定、信用记录良好的人群，优点是银行贷款可以不限车型和车商，大大增加了贷款买车者的选择空间，不过现在各商业银行几乎已不再直接向个人提供购车贷款业务，倒是信用卡分期贷款使用的频率要高些，也更方便些。
还有某些汽车厂商的财务公司会和银行开展合作业务，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序，实际上这就是信用卡分期贷款，只是换了一种说法。
信用卡分期贷款效率高免息 但贷款额度低
“信用卡分期贷款首先要重新办卡、批复，和房贷卡形式差不多。而且都有一定额度，比如某个合作车款在五万之内可以进行贷款，这就和普通信用卡使用差不多。银行可以帮你提前垫付，而本人持卡贷款流程相对更快些。”融资经理杨扬解释说。
记者也采访了工行周口分行银行卡中心祁经理，他介绍说，工行信用卡分期购车手续简便基本无需担保，只要求一次性付清手续费，而没有利息，比如某种合作车型三年期一次性收取11.38%。而且贷款期限也不一样，现在工行办理车贷基本都用信用卡分期贷款。
不过祁经理在此也提醒信用卡分期贷款的购车者，有些银行的产品有一定的免息期，而免息期与手续费是两种不同的收费。办理分期的时候，某些银行有的还收取利息和手续费，各家银行的利率和收取方式也都有所差别。
此外，他还说，信用卡贷款购车的首付一般比银行高。信用卡一般是30%~40%。而在银行普通车贷首付是30%，对于信用好收入稳定的优质客户，还可以降低首付费用。其次，刷卡买车，刷卡额度不能超出信用卡的信用额度。一般来讲，信用卡的透支额度都在5万以内，最高也超不过20万。
分期公司相对正规
“分期公司说白了就相当于中介公司。”融资经理杨扬解释，分期公司会把你的车辆抵押给银行，在银行有备案，有保证金。它是在4S店、客户、银行和车管所四者之间调节的中间机构，这样客户就不需要来回奔跑，分期公司帮你把手续走完。分期公司则属于银行和客户之间的贷款，银行这方面要求分期公司有一定数额的保证金，是有正规手续的。
记者也采访了郑州一家做新车、二手车分期的某租赁分期公司市场经理，他介绍说，他们的放贷流程比银行单独走的话要快些。利率也是按照银行利率来执行的，客户不要担心。
担保公司风险太大
当然分期公司和担保公司有区别，正规的分期公司风险比担保公司肯定要高很多。担保公司纯属是协议方面的贷款，风险较大，不推荐购车者使用担保公司贷款。
记者也在网上联系了做担保贷款工作的一位朋友，听他讲述了其中一些“业内隐私”。他介绍说，担保公司一般不接这种车贷等小型贷款，不过也有些小型担保公司会给汽车担保放贷，为个别没有金融公司和合作银行的小众品牌客户提供贷款。
但是一定要切记，担保公司一般是用高利息来吸引市民投资，对于“放血”贷款并不得心应手，有可能会利用车贷签订其他附加选项，比如要缴纳一定手续费、管理保证金和其他杂费。所以贷款时一定要睁大眼睛，若有其他贷款可供选择的话，尽量不要走担保公司途径。
五种方案 你会选择哪种车贷？
“总而言之，若让我给这几种汽车贷款综合排一个名次的话，我个人认为厂家金融公司排在第一，信用卡分期贷款排第二，分期公司次之，银行普通车贷稍后，担保公司风险最大，排在最末。”融资经理杨扬总结说。
